“中国式预付卡”再引风波!上海新规落地在即,美业预付卡真的能被管起来吗?

《上海市单用途预付消费卡管理规定》（以下简称新规）已由上海市第十五届人民代表大会常务委员会第五次会议于2018年7月27日通过，并将从明年1月1号起实施。这是国内首部管理单用途预付卡的地方性法规，从立项、调研、审议到表决通过，历经近两年。对于美业经营者而言，又有何警示意义？大佟小议记者抛出话题，看行业代表人物的精彩看法。

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划重点

新规条例，谁才是行业里最关注的？

“终于有政府部门将预付卡的事情真正提上议事日程，这是一件大好事，而且出台管理文件的组织级别更高、权威性更高，说明政府对预付卡的监管愈加重视。从新规来看，不难看出上海市的监管办法动了真格：处罚有依据，对监管对象和执法对象都做了明确的解释和说明。”对于此次新规的出台，成都美博会创始人崔红波喜闻乐见，认为这对于推动行业进一步规范，将有巨大意义。

 

而广东省法学会卫生法学会研究会秘书长杜仕林在采访中，也发表了类似观点。他认为此次新规的出台，表明上海市政府对消费者利益的保护和消费者资金的安全，提出了严格监管，对于全国其他省份都具有借鉴意义。同时，新规真正落地实施后，将对上海美容健康行业产生根本性变革，迫使美业经营者树立守法经营的意识。

 

针对此次新规，又有哪些条例是值得行业企业特别注意的呢？

看看中国SPA协会会长唐亚雷所划的重点（以下条例有些为节选）

 

• 第十三条：经营者应当在经营场所、网站首页公示或者向消费者提供单用途卡章程，告知章程的主要内容。单用途卡章程包括单用途卡使用范围、预收资金用途和管理方式、余额查询渠道、退卡方式等内容。

  消费者要求签订书面购卡合同的，经营者应当与消费者签订书面购卡合同。

   

• 第十四条：单用途卡单张限额应当符合国家有关规定。

  单用途卡发行规模应当符合经营者的经营能力和财务状况。经营者应当按照国家和本市有关规定，对预收资金加强管理和风险控制，确保预收资金用于兑付商品或者服务的开支。

   

• 第十七条：经营者因停业、歇业或者经营场所迁移等原因影响单用途卡兑付的，应当提前三十日发布告示，并以电话、短信、电子邮件等形式通知记名卡消费者。消费者有权按照章程或者合同约定要求继续履行或者退回预付款余额。

   

• 第十八条：因经营者停业、歇业或者经营场所迁移等原因，导致单用途卡无法兑付而引发的群体性投诉等重大事件，由市级单用途卡行业主管部门会同相关区人民政府处理。

   

• 第三十条：本规定中有关用语的含义：

  （四）同一品牌特许经营体系，是指使用同一企业标志或者注册商标的经营者联合体。

 

 

此外，杜仕林法学博士则从法律层面，补充了另外几条需要多加关注的条例：

 

• 第十二条：经营者将业务处理系统与协同监管服务平台信息对接后，在五个工作日内通过协同监管服务平台获取信息对接标识，并在经营场所显著位置或者网站首页公示。

  经营者应当于每季度第一个月的二十五日前，在协同监管服务平台上准确、完整地填报上一季度预收资金支出情况等信息，不得隐瞒或者虚报。

   

• 第十五条：本市建立单用途卡预收资金余额风险警示制度。按照规定与协同监管服务平台信息对接的经营者，预收资金余额超过风险警示标准的，应当采取专用存款账户管理，确保资金安全。经营者可以采取履约保证保险等其他风险防范措施，冲抵存管资金。

   

• 第二十五条：相关行政管理部门应当按照国家和本市有关规定，将经营者单用途卡经营失信信息向本市公共信用信息服务平台归集，并依法对失信主体采取惩戒措施。

  经营者有下列行为之一的，应当将其列入严重失信主体名单：

  （一）因停业、歇业或者经营场所迁移等原因未对单用途卡兑付、退卡等事项作出妥善安排，未提供有效联系方式且无法联络的；

  （二）一年内因违反本规定受到两次以上行政处罚的；

  （三）利用发行单用途卡非法吸收公众存款或者集资诈骗受到刑事追究的；

  （四）其他严重侵犯消费者财产权益的行为。

 

大数据监管平台

即要“管住”君子，也要防备“小人”

 

通过对基本条例的解读，可以发现本次上海推出的新规，相较于以往，更为的具象、落地，并将大半的预付卡监管工作，都依托于其统一开发的协同监管服务平台。

 

上海市商务委副主任刘敏曾在采访中，详细阐述了该监管平台通过大数据信息交互共享，可以达到以“多联”的形式实现对发卡企业事前事中事后的监管。

 

“一是实现与企业的联通。发卡主体通过建立发卡业务处理系统，或使用公共基础发卡业务处理系统，实现与监管平合联网信息对接；二是实现监管部门之间的联通。平台将对接来自银行、保险机构、相关政府部门、12345的投诉平台及行业组织的信息，实现相关信息数据的集成汇总，通过大数据的分析比对，进行红黄绿灯分类监管，及时开展风险动态预警。此外，平台还将对消费者开放。消费者可通过平台查询售卡商户情况及用卡消费信息。”

 

由此可见，一旦协同监管服务平台真正落地，将形成多边治理体系，从根本上实现单用途预付卡发卡信息透明可追溯，有效防范资金风险，保障消费者合法权益。而这对于美业而言，同样也是意义非凡。

 

不过，对于新规和协同监管服务平台，成都美博会创始人崔红波仍然有些担忧。在他看来，没有与预付卡相关的行业组织，包括商协会的参与，仅仅依靠政府各领域监管部门进行监管，恐怕很难达成期望中条例执行的实际效果。

 

在他看来，监管部门过多，对预付卡所在的行业领域难免生疏等因素，都将会影响监管的最终执行效果。

 

“预付卡带来的的社会风险，包括金融风险不能仅凭规定就能解决。引入行业商协会的评价体系，让行业组织参与预付卡的诚信建设是有必要的，既能解决政府部门的某些监管盲区，又能优化管理和促进本行业的发展。”

 

他还建议，如果商协会有机会参与到政府或者行业自律的一些条例制定，可以尝试请行业商协会与银行共同对预付卡资金进行管理，至少可以试行一段时间，如果效果好，可以尝试全行业推广。

 

两点思考：

单次消费模式，未来是否可以大有所为？

 

日前在大佟小议的报道中，曾分享了这样一个案例：在业内经营了5年的钻石女子会所，从2018年年初开始，以单次消费模式，彻底取代美业传统的预付卡营销模式。

 

这在一些业内人眼中，不乏是一种新的尝试。崔红波就在采访中表示，预付卡在美容业经历了漫长的发展时期，可以说，时至今日，消费者更加理性、成熟和自信，因而美业经营者也要深刻认识到，一成不变的预付卡模式也应该与时俱进，但无论如何变化，守法诚信的基本原则和底线不能突破，如何与消费者一起共赢，是摆在所有美业人面前的一道新课题。

 

但他也同样表示，单次消费并非适用于所有的美业经营者，而需因人而异。

 

而已经迈出这一步的Anna，则认为80、90后这一代，已经不再习惯于接受过去的派单、活动促销，反而比较喜欢通过各种消费平台，比如大众点评网、美团网等可以直观感受“买友”评论的平台，去挑选更为适合自己的店家，包括美容。

 

“而直接造成的一个影响就是，透明化，她们不仅要求美容院可以如实地展示店内装修环境如何，所选用的产品项目有何功效，顾客对他们的美容师手法和服务是如何评价等内容。这或许将给所有的美容会所提供另一个公平竞争的平台，服务、技术与诚信。但还是得重申，目前，这更适用于有客源基础的老店，而不适合新店。”

 

为预付卡嵌入“保险芯片”，是否可行？

 

而保障预付卡安全的另一个点，则是为其嵌入“保险芯片”。事实上，这在国外非常常见。比如在美国，商业银行和储蓄信贷机构在开展预付卡业务时必须遵循《联邦存款保险法》，向美国联邦存款保险公司购买保险，若发卡机构破产清算导致无力承兑卡内金额时，美国联邦存款保险公司将承担相应兑付责任。

 

在国内，也有地方性政府作出一些尝试。比如，2015年12月，宁波市就在全国率先试水“互联网+”单用途商业预付卡履约保证保险，依托互联网和移动通信技术，与第三方网络平台九百岁合作开发了“乐付保”信息管理系统。消费者购买预付卡后就会自动获得预付卡电子保单，一旦发生商家倒闭、跑路等问题，持卡消费者可凭电子保单由保险公司负责赔偿全部卡内余额。但最终的收效，却是反应平平。

 

对此，曾经了解并参与过该项目的钻石女子会所创始人Anna，代表商家吐露了她们的心声：“主要还是商家和平台，无法真正做到敞开合作。平台希望能快速获取店家资源和消费者资源，而店家也希望能获得平台资源，但彼此很难做迈出第一步的人。”

 

她坦诚，部分商家之所以会有顾虑，可能还是因为以往在其他平台上受了伤，大有一种我们扶持起了你，而最后却被你“干掉”的痛感。

 

“因而，在这一方面，还是需要由政府牵头出面，规范市场，不然真的对不起我们这些认真创业、遵纪守法的商家。就好像我们按照规定要求来，却被无数野战军打得落花流水一般。最难得的不是坚持正规经营，而是你在正规经营的时候，别人以捷径的方式，断了你的路，还逃之夭夭，让你忍受他们遗留下的所有糟心问题。”

 

不过，杜仕林法学博士，对于中国未来会为预付卡嵌入“保险芯片”这件事，倒是抱有很大期望。“随着保险意识的加强，今后，相关省份，很可能会加速推进为预付卡上保险的动作。”